地震保険の割引制度２つ！木造住宅を保険料が安い構造区分にする方法も解説

企業の防災講義で地震保険について話すと、必ず「地震保険の割引制度はどれを使うのが一番お得か？」、「保険料はいくら安くなるの？」と質問されます。

また、保険料の設定が高い木造住宅は、建て方によって保険料が安くなることを説明すると、驚かれることが多いです。

このように、地震保険の割引制度が安くなる仕組みについてはあまり知られておらず、詳しく知りたいと思っている人は多いように思います。

そこで、この記事では、地震保険の割引制度２つと、木造住宅の保険料を安くする方法について解説します。

地震保険料の割引制度

地震保険には、４つの割引制度があります。

４つの割引制度は、それぞれ対象となる建物や割引率が異なります。

地震保険の割引制度では、対象となる建物の耐震性が高いほど割引率が高くなります。

地震保険料の割引に必要な書類

地震保険料の割引を受けるには、建物が割引の対象となることを証明する資料を提出しなければなりません。

赤字（カッコなし）の資料は、２０１９年の地震保険改定で追加された資料です。

地震保険の改定については、別の記事で詳しく解説しています。

地震保険の保険料の改定！値上げ・値下がりした都道府県と割引制度の変更点は？

どの割引制度を利用するか

地震保険の割引制度は、１つの契約につき１つしか利用できないので、「どの割引制度を利用するか＝どれが一番お得か」を考える必要があります。

一般的には、建物の状態に応じて、以下のような割引制度が利用されています。

どの割引制度が利用できるかを確認するときは、東京海上日動の地震保険の割引判定フロー（概略）が役に立ちます。

出典：地震保険の割引判定フロー（概略）｜地震保険｜東京海上日動火災保険

割引制度で地震保険料はいくら安くなるか

割引制度を使った場合の地震保険料について、一般住宅と認定長期優良住宅を比較しながら解説していきます。

地震保険料は、建物の所在地や構造区分、保険期間で変動するので、ここでは分かりやすいように以下の条件とします。

一般住宅：建築年割引が適用される

一般住宅は、令和元年に建築されたということで建築年割引が適用されます。

年間保険料２５，０００円から１０％（２，５００円）割引されるので、１年間の保険料は２２，５００円です。

１０％割引が３５年間継続された場合、割引総額は８７，５００円です。

認定長期優良住宅：耐震等級割引（等級２）が適用される

認定長期優良住宅は、認定されるのに耐震等級２を満たす必要があるので、耐震等級割引（等級２）が適用されます。

建築年から建築年割引も適用されますが、利用できる割引制度は１つだけなので割引率が高い耐震等級割引を選択します。

年間保険料２５，０００円から３０％（７，５００円）割引され、１年間の保険料は１７，５００円です。

３０％割引が３５年間継続された場合、割引総額は２６２，５００円です。

一般住宅と認定長期優良住宅の割引後保険料の差

１年間で５，０００円、５年間で２５，０００円、３５年間だと１７５，０００円も差がつきます。

長期契約（２年から５年）で割引

地震保険料は、１年から５年の範囲で保険期間を設定します。

２年から５年は長期契約扱いとなり、保険期間が長いほど保険料が割り引かれます。

具体的には、保険料総額に長期係数をかけ合わせて算出されます。

長期係数

長期契約で地震保険料はいくら安くなるか

長期契約をした場合と単年契約した場合の地震保険料の差について、以下の条件で確認していきます。

長期契約（５年）をした場合の保険料

長期契約（５年）をした場合の保険料は、単年契約を５年間続けた場合と比較して、８，５００円安くなります。

また、長期契約と単年契約をそれぞれ３５年間続けた場合、支払う保険料は６３，０００円も差がつきます。

木造建築（ロ構造）で保険料が安い構造区分を選ぶ

地震保険料は、建物の所在地と構造区分（２区分）で異なります。

地震保険の構造区分にはイ構造とロ構造の２種類あり、どちらに当てはまるかによって保険料が大きく違います。

想定される地震のリスクが高い地域ほど、保険対象となる建物の耐火性が低いほど保険料が高く設定されています。

イ構造とロ構造の違い

イ構造は、鉄骨造やコンクリート造の耐火性が高い構造の建築物、ロ構造は、木造など（イ構造以外）の建築物です

ロ構造の方が耐火性が低くリスクが高いので、保険料が高く設定されているのです。

イ構造とロ構造の地震保険料の違い

イ構造とロ構造の地震保険料の違いについて、以下の条件の場合で見比べてみましょう。

イ構造の方が、５年間で５７，５４６円、３５年間では４０２、８２２円も地震保険料が安くなります。

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木造住宅をイ構造にする方法

企業で防災講義をしていると、「木造の建物＝ロ構造」だと考えている人がとても多いです。

これが正しいとすると、木造の建物は必ずロ構造に区分され、高い地震保険料を支払うことになってしまいます。

しかし、イ構造とロ構造の違いで確認したように、「建築基準法上の耐火・準耐火建築物」と「省令準耐火建築物」もイ構造です。

このうち、省令準耐火建築物というのは、建築基準法に規定された準耐火構造に準ずる防火性能を持つ構造として、住宅金融支援機構が規定する基準に適合する住宅です。

省令準耐火建築物に当てはまるのは、以下のような住宅です。

したがって、木造でも「木造軸組工法の住宅」か「２×４（枠組壁工法）の住宅」であればイ構造になり、地震保険や火災保険の保険料を安く抑えることが可能なのです。

特に、２×４工法は、木造軸組工法よりも耐震性や耐火性が高い工法です。

木造の家を建てる場合は、保険料が安くなることだけでなく、耐震性や耐火性も踏まえて２×４工法を選択肢の一つとして検討する余地はあるでしょう。

まとめ

地震保険には保険料が安くなる割引制度が２つあります。

地震保険に加入するときは、自宅が割引の対象となるかどうかを確認するようにしましょう。

また、自宅が木造住宅の場合でも、２×４工法で建てられた場合はイ構造（保険料が安い構造区分）なので、間違ってロ構造（保険料が高い区分）にしないよう気を付けてください。

なお、地震保険は火災保険とセットで加入する必要があるので、保険料が高いか低いかで選ぶ場合は、火災保険を比較することになります。

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